عملية إصدار قروض هي من العمليات المالية الحيوية التي تُساهم في تلبية احتياجات الأفراد والشركات للتمويل، سواء كان هذا يهدف شراء منزل، أو بدء مشروع تجاري، أو من أجل تغطية النفقات الطارئة.
إذ تعتبر القروض بمثابة أدوات أساسية في الاقتصاد الحديث، حيث تعمل على توفير الفرصة للمقترضين من أجل تحقيق أهدافهم المالية بأقصى سرعة، بينما تحقق للبنوك والمؤسسات المالية الربح من الفوائد المترتبة عليها، إلا أن عملية إصدار قرض في حد ذاتها لا تعتمد على فكرة مجرد منح أموال، ولكنها سلسلة من الإجراءات تتطلب دراسة متعمقة للقدرة المالية والمخاطر التي ترتبط بكل قرض.
وفي هذا المقال، سوف نتناول الشروط والمتطلبات الأساسية لعملية إصدار القروض عبر منصة تمك ، الشروط المطلوبة، بالإضافة إلى خطوات عملية الإقتراض.
الشروط والمُتطلبات الأساسية لعملية إصدار القروض
عملية إصدار القروض تتطلب توافر مجموعة من الشروط والالتزام بعدة متطلبات تختلف باختلاف نوع القرض المطلوب والمؤسسة المالية المانحة، ولكن هناك بعض الاشتراطات والمتطلبات الأساسية التي تشترك فيها غالبية القروض، ومنها:
1. إثبات القدرة المالية
من أبرز الشروط التي تُصر البنوك والمصارف و أفضل تطبيق للقروض على طلبها هو إثبات قدرة المُقترض المالية، مما قد يتطلب تقديم مُستندات مثل:
– إثبات الدخل عبر تقديم قسائم الرواتب الشهرية أو كشوف الحسابات البنكية.
– تقديم الضمانات كالأصول أو الأملاك العقارية في حالة القروض الكبيرة.
2. الالتزام بالسن والجنسية
يتعين على المُقترض عادةً أن يكون بالغًا بمعنى أن يتجاوز عمر 21 عامًا فأكثر، كما يجب أن يكون من المواطنين الأصليين للدولة أو من المقيمين بشكل قانوني فيها.
2. إثبات الجدارة الائتمانية
ويتم تقييم جدارة المقترض الائتمانية عند إصدار قروض من خلال التقرير الائتماني، الذي يعكس سلوكياته المالية السابقة ومدى قدرته على سداد القروض، ومن الضروري أيضًا أن تكون لديه سمعة ائتمانية جيدة للحصول على شروط تمويلية أفضل.
3. التاريخ الائتماني المُبشر
في الغالب يتم النظر في التاريخ الائتماني قبل منح القرض، في حال انك قد تأخرت في سداد القروض السابقة أو أنك لا زال لديك ديون غير مُسددة، فقد يكون من الصعب عليك أن تحصل على قرض جديد.
4. توضيح الهدف من القرض
في بعض حالات، يمكن أن تطلب المؤسسات المالية توضيحًا بخصوص الغرض من القرض سواء كان هذا القرض شخصيًا، أو تجاريًا أو بهدف شراء منزل، أو سيارة وما إلى ذلك.
5. إحضار الوثائق المطلوبة
قد تتضمن الوثائق الأخرى المطلوب تقديمها للجهات المانحة للقروض الآتي:
– بطاقة الهوية الوطنية أو جواز السفر.
– أوراق إثبات الإقامة كفواتير الخدمات من كهرباء أو ماء.
– المستندات القانونية في حالة طلب القروض العقارية أو التجارية.
6. إثبات القدرة على سداد القرض
وفي الغالب يقوم المُقرض بدراسة قدرة المقترض على سداد قيمة القرض المطلوب بالنظر في التزاماته المالية الأخرى كالقروض السابقة أو النفقات الشهرية.
7. تقديم الضمانات الكافية
في بعض حالات إصدار القروض خاصة عند طلب قروض كبيرة أو قروض شخصية غير مضمونة، قد يُطلب من المُقترض تقديم ضمانات مثل منزله أو سيارته أو كفيل (إن وُجد) لضمان سداد القرض عند العجز عن ذلك.
تختلف تلك المتطلبات نسبيًا بين البنوك والمؤسسات المالية المختلفة طبقًا لنوع ومدة القرض، إلا أن هذه المعايير تعتبر هي الأساسية التي عادة ما يتم الالتزام بها عند إصدار القروض.
الخطوات التي تمر بها عملية إصدار قروض
تمر عملية إصدار القروض بعدة خطوات ومراحل أساسية لضمان حصول المُقترض على التمويل المطلوب بشكل مُنظم وآمن، وإليك فيما يلي الخطوات الرئيسية التي عادة ما تتطلبها عملية إصدار القروض:
1. تقديم طلب قرض
أول خطوة يجب القيام بها هي تقديم طلب الحصول على قرض من قبل المُقترض، حيث يقوم بتعبئة نموذج طلب قرض وتقديمه للمؤسسة المالية سواء بنك أو شركة تمويل، ويتضمن هذا الطلب في الغالب معلومات شخصية، ومالية، ونوع القرض المطلوب سواء قرض شخصي، أو عقاري، أو تجاري، إلخ.
2. تقديم الأوراق والوثائق المطلوبة
بعد تقديم الطلب، يتعين على المُقترض أن يُقدم الوثائق والأوراق اللازمة مثل:
1. إثبات الهوية الخاصة به سواء بطاقة هوية أو جواز السفر.
2. إثبات الدخل من مفردات الراتب، كشوف الحسابات البنكية.
3 الضمانات الكافية في حالة القروض الكبيرة أو غير المكفولة.
4. المُستندات الأُخرى الإضافية طبقًا لنوع القرض مثل عقود العمل أو شهادات ملكية العقارات.
3. دراسة الجدارة الائتمانية
تتولى المؤسسة المالية القيام بمراجعة تقرير المُقترض الائتماني لتقييم جدارته الائتمانية، حيث يتم التأكد من سلوكه المالي في الماضي وديونه السابقة، السداد في الأوقات المحددة، إلخ. تلك الخطوة مهمة لتحديد ما إذا كان المقترض يمتلك القدرة على سداد القرض خلال الفترة المحددة.
4. تقييم القدرة المالية
بعد تدقيق الوثائق والتقارير الائتمانية، تحرص المؤسسة المالية المقدمة للقرض على تقييم قدرة المقترض المالية، ويشمل ذلك فحص الديون الراهنة والدخل الشهري، وكافة النفقات الأخرى لتحديد قدرة المقترض على سداد القرض دون تأثير وضعه المالي.
5. المُوافقة على القرض وتحديد شروط السداد
في حالة كانت كافة المعايير مستوفاة، تتولى المؤسسة المالية الموافقة على القرض وتحديد جميع شروطه وضوابطه كالمبلغ، فترة السداد، نسبة الفائدة، الأقساط الشهرية، في بعض الحالات، يُمكن أن يتم تعديل بعض الشروط استنادًا على المخاطر التي تم تقييمها.
6. توقيع عقد القرض
بعد الموافقة على منح القرض، يتم توقيع تعاقد القرض بين المؤسسة المالية والمُقترض، وهذا العقد يتضمن كافة الشروط والأحكام التي تخص القرض كالمبلغ الممنوح، نسبة الفائدة، أوقات السداد، وأي شروط خاصة كغرامات التأخير أو أية رسوم إضافية.
7. صرف القرض
بعد توقيع العقد، يتم صرف القرض قيمة لطالبه طبقا للاتفاق المُبرم، ويمكن أن يتم تحويل المبلغ لحساب المُقترض البنكي للمقترض أو دفعه له بشكلٍ مباشر.
8. سداد قيمة القرض
بعد صرف مبلغ القرض سواء كان قرض سريع أو ما دون ذلك، يبدأ المُقترض في دفع الأقساط أو الدفعات الشهرية المُحددة وفقًا للعقد، والتي تتضمن سداد جزءًا من رأس المال مضافًا إليه قيمة الفائدة المُتفق عليها.
9. متابعة عملية السداد
تتولى المؤسسة المالية المعنية بعملية إصدار قروض بمراقبة حالة السداد بصفة مُنتظمة وفي حال حدوث أي تأخير أو مشكلة في السداد، يمكنها أن تتخذ عدة خطوات مثل إرسال إشعارات للمقترض أو إعادة جدولة الدفعات مرة أخرى.
10. إغلاق القرض رسميًا
بعد سداد كافة الأقساط المُستحقة طبقًا للاتفاق، يتم إغلاق القرض بشكل رسمي، ويُعد المُقترض بذلك قد أنهى كافة التزاماته المالية تجاه المؤسسة.
تعتبر هذه الخطوات بمثابة مراحل شاملة تستهدف ضمان تحقيق الأمان المالي لكل من المُقرض والمُقترض في الوقت نفسه، مع التحقق من مدى قدرة المُقترض على سداد المبلغ الممنوح كاملًا في الوقت المُحدد.
كلمة أخيرة
يمكن اعتبار مسألة إصدار قروض بمثابة عملية مُعقدة تتطلب الدراسة الدقيقة من قبل المؤسسات المالية والمقترضين على حد سواء.
وعلى الرغم من أن هذه العملية توفر فرصة مهمة لتلبية الاحتياجات المالية الضرورية بشكل فوري، إلا أن النجاح في الحصول على القرض يعتمد على توافر مجموعة من الشروط المُناسبة وفهم الآثار المالية المُحتمل أن تترتب عليه.
وعلى هذا فإنه من الضروري أن يتحلى المقترض بالقدر الكافي من الوعي والمسؤولية المالية لاختيار العرض المالي الأنسب بعناية فائقة، وذلك عن طريق اتباع مجموعة من الخطوات الصحيحة، وبالتالي يمكن أن تصبح القروض بمثابة أداة فعالة لتحقيق الأهداف المالية المنشودة دون التأثير بشكل سلبي على الأوضاع المالية المستقبلية.
“اضمن مستقبلك المالي بثقة باستخدام منصة تمك ، التي تُسهّل لك الحصول على التمويل المرغوب بسرعة ومرونة لتحقيق أهدافك المنشودة بسهولة!”
